icon-star icon-cart icon-close icon-heart icon-info icon-pause icon-play icon-podcast icon-question icon-refresh icon-tile icon-users icon-user icon-search icon-lock icon-comment icon-like icon-not-like icon-plus article-placeholder article-plus-notepad article-star man-404 icon-danger icon-checked icon-article-edit icon-pen icon-fb icon-vk icon-tw icon-google
Семен Цыгановский
Выгодные советы

Рефинансирование ипотечных кредитов – выгодно ли это?

  • 551
  • 5

Рефинансирование ипотечных кредитов – выгодно ли это?

Д
Даже если нам кажется, что мы ни у кого не берем в долг, мы все равно, так или иначе, пользуемся кредитом. И этого не следует ни стыдиться, ни бояться. Кредит – благо, которое нам предоставляет развитое и информатизированное общество, в котором нам посчастливилось жить.

Бояться брать кредиты не надо, но подходить к этому действию следует с сугубой ответственностью, в здравом уме и трезвой памяти, хорошо разбираясь в том, что представляет собой кредит, каковы условия его выплаты и что в условиях возврата можно изменить, а чего изменить будет нельзя.

В связи с кредитами часто слышатся два слова, реструктуризация и рефинансирование. Эти слова, хотя и похожи, означают совершенно разные вещи.

Реструктуризацией долга называются мероприятия в отношении заемщиков, которые по тем или иным обстоятельствам не могут возвратить свой долг. Достаточно свежий пример – гигантский государственный долг Греции Европейскому Союзу. Обычно реструктуризация долга производится посредством следующих мер:

1. Кредитор изменяет срок возврата долга и / или размеры платежей. В случае с Грецией, это то, что хочет сделать Евросоюз. И, скорее всего, сделает.

2. Должник обменивает свой долг на некоторые активы, например на собственность, недвижимость, акции. Это то, что могли бы сделать с Грецией, но делать не будут.

3. Кредитор списывает должнику часть долга. Это то, чего желает Греция, и то, что она вряд ли получит.

Рефинансирование или перекредитование – это выплата долга кредитору при помощи денег, которые должник берет у другого кредитора (в другом банке) под более низкий процент. Обычно рефинансирование имеет смысл проводить в случае крупных кредитов. А самый крупный кредит это, чаще всего, кредит на приобретение жилья, то есть, ипотечный кредит.

В каких случаях должнику может быть выгодным рефинансирование?

Во-первых, в тех случаях, когда общая финансовая ситуация складывается так, что фиксированные ставки выплаты долгов по кредиту стали значительно меньше. Должнику в этом случае пригодится возвращать кредитору гораздо бОльшие суммы, чем те, которые платят другие должники, взявшие кредит позже. Пример: ситуация, возникшая в России с валютными кредитами после девальвации рубля относительно зарубежных валют.

Во-вторых, если у должника изменилось финансовое положение, увеличились расходы. При этом денег на досрочное погашение кредита у него не имеется. Пример: рождение в семье ребенка.

В-третьих, должник может стать полностью неплатежеспособным, а реструктуризацию долга кредитор производить не хочет. Пример: должник потерял работу. Как говорится, не про нас будь сказано.

Для того, что бы произвести рефинансирование, следует сначала изучить прежний кредитный договор. Главное внимание при этом следует обратить на пункт о беспроцентном досрочном погашении долга. Если такой пункт имеется, и досрочное погашение долга разрешено, следует помнить, что при этом банк взыщет с должника некоторую комиссию. Эту сумму следует учитывать в дальнейших расчетах, чтобы определить, насколько выгодным окажется рефинансирование.

При возможности рефинансирования, в первую очередь следует обратиться по этому вопросу к банку-кредитору. Если должник у банка на хорошем счету, возможно рефинансирование у того же кредитора. Кредитор может предоставить кредит на более выгодных для должника условиях, а должник из этих денег досрочно закроет прежний долг. Прежний должник при этом не ушел к другому кредитору (выгода для кредитора), но возвращает меньшую сумму (выгода должника).

Некоторым банкам запрещено производить рефинансирование своих клиентов. В этом случае должнику следует поискать нового, более выгодного с его точки зрения кредитора. Такие банки, обычно, находятся. Они хотят приобрести нового клиента с хорошей кредитной историей. Поэтому они могут согласиться выдать ему ссуду на более выгодных условиях.

Какие документы предоставляются для рефинансирования?

Во-первых, это обычный пакет документов, который подается в любой банк в случае оформления ипотечного кредита. Во-вторых, это прежний договор ипотечного кредита и история погашения ипотеки. В-третьих, потребуются справка о размере оставшегося основного долга и документ, который свидетельствует о том, что должник является собственником приобретенного жилья. Эти документы получают из банка, который в настоящее время кредитует должника,

Если новый банк одобрил заявку на перекредитование, производится переоформление кредита на другого кредитора. Для этого заемщик получает средства, которые пойдут на погашение кредита в прежнем банке. Под эту сумму приобретенное жилье переоформляется в качестве залога новому банку. При этом кредитор должен быть готов дополнительным тратам. Ему придется заплатить комиссионные новому банку-кредитору.

Приобретенное в собственность жилье в обязательном порядке страхуется. Вполне возможно, что прежний договор страхования можно будет оставить в силе, переписав только наименование банка-кредитора. Это может сэкономить значительную сумму.

Вот так выглядит процесс рефинансирования ипотечного кредита. Как оценить, целесообразно ли проводить рефинансирование? Когда игра, как говорится, будет стоить свеч? Опытные финансисты и банкиры считают рефинансирование целесообразным, если оно позволяет сэкономить не менее 2-3 процентов от общей суммы ипотеки. Может кому-то это покажется мелочью. Но сумма ипотеки очень большая, так что даже вышеуказанные проценты выливаются в немалую сумму.

top
Halida Rojkova

Кредит - это благо, когда его есть чем отдавать. А если нечем, то читайте эту статью - поможет правильно сориентироваться.

spe
Юлия Дворникова

Охо-хо-нюшки! Если бы наши желания, совпадали с нашими возможностями...

mas
Евгений Багдерин

Все эти банковские игры, как правило, печально заканчиваются. Надо приучать себя и детей жить по средствам .

mas
Марк Блау

Евгений, без ипотечного кредита простому человеку жилье никогда не купить. Так что это - не банковские игры, а суровая необходимость. В которой есть и такая возможность, как рефинансирование.

pro
Тамара Меркулова

Хоть ничего я не понимаю в экономике и в "больших" финансах, но, кажется, все поняла. Спасибо, Семен!

Вам необходимо или зарегистрироваться, чтобы оставлять комментарии
выбор читателя

Выбор читателя

16+