Бояться брать кредиты не надо, но подходить к этому действию следует с сугубой ответственностью, в здравом уме и трезвой памяти, хорошо разбираясь в том, что представляет собой кредит, каковы условия его выплаты и что в условиях возврата можно изменить, а чего изменить будет нельзя.
В связи с кредитами часто слышатся два слова, реструктуризация и рефинансирование. Эти слова, хотя и похожи, означают совершенно разные вещи.
Реструктуризацией долга называются мероприятия в отношении заемщиков, которые по тем или иным обстоятельствам не могут возвратить свой долг. Достаточно свежий пример – гигантский государственный долг Греции Европейскому Союзу. Обычно реструктуризация долга производится посредством следующих мер:
1. Кредитор изменяет срок возврата долга и / или размеры платежей. В случае с Грецией, это то, что хочет сделать Евросоюз. И, скорее всего, сделает.
2. Должник обменивает свой долг на некоторые активы, например на собственность, недвижимость, акции. Это то, что могли бы сделать с Грецией, но делать не будут.
3. Кредитор списывает должнику часть долга. Это то, чего желает Греция, и то, что она вряд ли получит.
Рефинансирование или перекредитование – это выплата долга кредитору при помощи денег, которые должник берет у другого кредитора (в другом банке) под более низкий процент. Обычно рефинансирование имеет смысл проводить в случае крупных кредитов. А самый крупный кредит это, чаще всего, кредит на приобретение жилья, то есть, ипотечный кредит.
В каких случаях должнику может быть выгодным рефинансирование?
Во-первых, в тех случаях, когда общая финансовая ситуация складывается так, что фиксированные ставки выплаты долгов по кредиту стали значительно меньше. Должнику в этом случае пригодится возвращать кредитору гораздо бОльшие суммы, чем те, которые платят другие должники, взявшие кредит позже. Пример: ситуация, возникшая в России с валютными кредитами после девальвации рубля относительно зарубежных валют.
Во-вторых, если у должника изменилось финансовое положение, увеличились расходы. При этом денег на досрочное погашение кредита у него не имеется. Пример: рождение в семье ребенка.
В-третьих, должник может стать полностью неплатежеспособным, а реструктуризацию долга кредитор производить не хочет. Пример: должник потерял работу. Как говорится, не про нас будь сказано.
Для того, что бы произвести рефинансирование, следует сначала изучить прежний кредитный договор. Главное внимание при этом следует обратить на пункт о беспроцентном досрочном погашении долга. Если такой пункт имеется, и досрочное погашение долга разрешено, следует помнить, что при этом банк взыщет с должника некоторую комиссию. Эту сумму следует учитывать в дальнейших расчетах, чтобы определить, насколько выгодным окажется рефинансирование.
При возможности рефинансирования, в первую очередь следует обратиться по этому вопросу к банку-кредитору. Если должник у банка на хорошем счету, возможно рефинансирование у того же кредитора. Кредитор может предоставить кредит на более выгодных для должника условиях, а должник из этих денег досрочно закроет прежний долг. Прежний должник при этом не ушел к другому кредитору (выгода для кредитора), но возвращает меньшую сумму (выгода должника).
Некоторым банкам запрещено производить рефинансирование своих клиентов. В этом случае должнику следует поискать нового, более выгодного с его точки зрения кредитора. Такие банки, обычно, находятся. Они хотят приобрести нового клиента с хорошей кредитной историей. Поэтому они могут согласиться выдать ему ссуду на более выгодных условиях.
Какие документы предоставляются для рефинансирования?
Во-первых, это обычный пакет документов, который подается в любой банк в случае оформления ипотечного кредита. Во-вторых, это прежний договор ипотечного кредита и история погашения ипотеки. В-третьих, потребуются справка о размере оставшегося основного долга и документ, который свидетельствует о том, что должник является собственником приобретенного жилья. Эти документы получают из банка, который в настоящее время кредитует должника,
Если новый банк одобрил заявку на перекредитование, производится переоформление кредита на другого кредитора. Для этого заемщик получает средства, которые пойдут на погашение кредита в прежнем банке. Под эту сумму приобретенное жилье переоформляется в качестве залога новому банку. При этом кредитор должен быть готов дополнительным тратам. Ему придется заплатить комиссионные новому банку-кредитору.
Приобретенное в собственность жилье в обязательном порядке страхуется. Вполне возможно, что прежний договор страхования можно будет оставить в силе, переписав только наименование банка-кредитора. Это может сэкономить значительную сумму.
Вот так выглядит процесс рефинансирования ипотечного кредита. Как оценить, целесообразно ли проводить рефинансирование? Когда игра, как говорится, будет стоить свеч? Опытные финансисты и банкиры считают рефинансирование целесообразным, если оно позволяет сэкономить не менее 2-3 процентов от общей суммы ипотеки. Может кому-то это покажется мелочью. Но сумма ипотеки очень большая, так что даже вышеуказанные проценты выливаются в немалую сумму.
