И первый, и второй случай, безусловно – крайности. Жить, скажем так, неприкаянно или, напротив, тратить всю свою жизнь на просчёты и поиски выгоды, наверное, не совсем правильно (хотя, пусть это каждый решает для себя сам). Однако никто не станет спорить с тем, что лучше быть готовым к превратностям судьбы. Вариантов такой «подготовки» существует несколько, но сегодня мы поговорим лишь об одном из них – страховании. Люди, которые относятся к вопросам «запасных вариантов» без фанатизма, т.е. осознают, что в жизни бывает всякое, однако не хотят сводить своё существование к вечному «вдруг что-то случится» наверняка не раз задумывались о страховке.
Застраховать сегодня можно всё, что угодно, это и любое личное имущество: недвижимость, мебель, бытовая техника, транспортные средства; и здоровье, и даже жизнь. Застраховать можно своего домашнего питомца и бизнес. Фермеры, например, могут приобрести страховой полис на случай неурожая, будущая мама может застраховать свою беременность… Одним словом, в страховом полисе можно учесть любые риски. Поэтому и не удивительно, что в качестве гаранта своего спокойствия многие начинают рассматривать страховку. Но с другой стороны, чего только не наслушаешься: говорят, что страховщики всегда очень неохотно отдают страховые выплаты, что в последний момент оказывается, что та или иная неприятность оказалась «не страховым случаем», что для того, чтобы возместили, например, ущерб после устроенного соседями сверху потопа, придётся ещё доказать, что вы с соседями не в сговоре… Так, выгодно ли страховаться? Покрывают ли страховые выплаты расходы на покупку полисов? Можно ли, приобретая страховой полис, быть уверенным в том, что ты покупаешь спокойствие? Стоит ли доверять рекламным слоганам страховых компаний и, где ждать «подвоха»?
Итак, страхование. Без преувеличения - это целая наука, постигнуть все нюансы которой, можно разве что только получив соответствующее образование, и проработав в этой сфере не один год. Нам же, простым обывателям, которые являются, по сути, лишь потребителями услуг страховых компаний, это не под силу. О подводных камнях мы можем только догадываться, а на поверхности видим лишь одно – нам за небольшую сумму продают страховой полис, по которому в случае чего мы сможем получить материальную компенсацию, которая в разы, а то и в десятки раз будет превышать стоимость страховки. Покроет ли она полученный ущерб?
Математика, на первый взгляд, проста. Вы платите за страховку Х рублей, страховая выплата, которую обещают вам в случае чего – 10Х рублей. Теперь, рассмотрим более детально и на конкретном примере: заплатив Х рублей, вы застраховали всё своё домашнее имущество на сумму 10Х рублей. Соседи сверху вас затопили и в результате у вас повреждено 20% потолка, испорчен 1 кухонный шкаф (это, грубо говоря, 10% от стоимости всей кухонной мебели) и испорчена микроволновка. Так вот, сумма страхового ущерба составит стоимость отделки 20% потолка + 10% от общей стоимости кухонной мебели + стоимость микроволновки с учётом износа. И это будет совсем не 10Х рублей, а гораздо меньше, в лучшем случае - 2Х. 10Х рублей вам заплатят только в том случае, если в квартире, например, случится пожар и сгорит абсолютно всё застрахованное домашнее имущество.
Рассмотрим ещё один пример. Допустим вы страхуете своё здоровье. Опять та же схема. Стоимость полиса Х рублей, страхуетесь на сумму 10Х рублей. Приобретённый такой полис во многих людей вселяет уверенность, что теперь заболеть не страшно, мол, страховка погасит все расходы на дорогостоящие лекарства, обследования и консультации медиков. Однако и здесь всё тоже не однозначно. Выплачивать страховой ущерб при насморке вам естественно никто не будет, да и любые хронические заболевания вам тоже придётся лечить за свой счёт. Страховку вам выплатят только в том случае, если тяжёлая болезнь будет выявлена впервые, или произойдёт несчастный случай, повлекший за собой нетрудоспособность. Как бы банально это не звучало, но даже в вопросе страховании жизни существует очень много нюансов, ведь, как оказывается, далеко не все смертельные случаи попадают под категорию "страховых".
Подводя итог всему вышесказанному, сделаем выводы. При наступлении страхового случая (эта фраза очень важна, т.к. выплаты возможны только в той ситуации, когда случай, действительно был, страховым – конкретно оговорён в договоре), застрахованное лицо получает компенсацию. Возвращаясь к тому же потопу на кухне - человек хоть и не получит деньги на капитальный ремонт всей комнаты, однако страховая компания хоть как-то компенсирует ему материальный ущерб. В противном случае, пострадавший ведь вообще мог остаться ни с чем. Другое дело, что это будут совсем не те деньги, которые человек рассчитывал получить, приобретая страховой полис.
Примеры можно приводить до бесконечности, но суть останется той же: страховка редко выплачивается в полном объёме и, как правило, застрахованное лицо получает лишь определённый процент от страховой суммы. Но с другой стороны – страховой взнос тоже ведь несоизмеримо меньше страховой суммы. В этом случае, выплаты хороши в качестве небольшого материального подспорья. Однако, что касается какой-то большой выгоды – это вряд ли. Совет «на других надеяться, но самому не плошать» в этом случае будет очень актуален. Каждый человек должен рассчитывать свои финансы таким образом, чтобы у него всегда были деньги «на чёрный день». Лучше всего, конечно, положить какую-то сумму «под проценты» и это станет лучшей страховкой. Но это всё касается страхования бытовых рисков. Что касается бизнеса, то здесь уже безусловно фигурируют совсем другие суммы, и в некоторых случаях только страховка помогает предпринимателям или крупным предприятиям возобновить свою деятельность после больших финансовых потерь.
