Итак, представим себе ситуацию: жизнь предъявила нам требование – купить автомобиль, но денег на него очень часто не бывает. Возникает вопрос: «Где достать деньги?». Как-то сам по себе напрашивается ответ: «Разумеется, в банке!». Туда мы и обратимся (исходя из предположений, что иных источников денег у нас нет).
Банковский рынок не отстает от веяний времени, и его игроки активно предлагают взять автокредит, причём информацией об этом продукте хотя бы на уровне: «Что-то слышал», располагает каждый. А очень возможно, что нам даже в банк не придётся обращаться, так как услужливые сотрудники автосалона, очень вероятно, сами предложат вам приобрести автомобиль в кредит.
А теперь, как говорят в известной телеигре «Что? Где? Когда?»: «Внимание! Вопрос: «Стоит ли брать автокредит?»
Будучи профессиональным юристом, автор постарается избежать юридической терминологии и писать на максимально доступном языке, не перегружая статью.
Что же такое автокредит? Это кредитный договор, целью которого является приобретение автомобиля. Заёмщик получает от банка определённую денежную сумму с обязательством выплатить её вместе с процентами в течение определённого договором срока. Главной особенностью автокредита, по сравнению с обычным, скажем, потребительским кредитом, является то, что в большинстве случаев заёмщик обязуется застраховать свою ответственность перед банком по договору страхования КАСКО от всех возможных рисков, а кроме того, автомобиль считается заложенным банку до момента погашения кредита. Условие о страховании КАСКО является обязательным, при отсутствии указанной страховки договор будет расторгнут со всеми вытекающими последствиями. Вы получаете автомобиль, за который будете должны платить (как правило до пяти лет) сумму в соответствии с графиком - с одной стороны - банку, с другой стороны - страховой компании.
Попробуем проследить практическое развитие событий. Разберём два варианта развития событий.
1. Предположим, что по автокредиту вы расплатились. Каковы итоги такой деятельности? Будем подсчитывать:
а. За весь срок кредита вы выплатили 2-3 цены стоимости нового автомобиля, которая складывается из тела кредита, процентов по кредиту и стоимости страхования КАСКО.
б. Расплатившись по автокредиту вы становитесь «счастливым» собственником уже не нового и обесценившегося автомобиля, который вы продадите в лучшем случае за 60% первоначальной стоимости.
в. На период действия кредитного договора вы лишаетесь некоторой части свободных денег из вашего бюджета, а в некоторых случаях возможны варианты, что даже досрочное погашение кредита если возможно, то большими суммами (не менее столько-то), а эти суммы относятся в счёт последних платежей и даже если вы платите большие суммы, то передышка вам не светит до самого конца.
2. Предположим, что по автокредиту вы не расплатились. Скажем, просрочили платежи.
Тогда банк обращается в суд с иском о расторжении кредитного договора и обязании вас выплатить весь долг. Если у вас нет дохода, который позволяет вам платить по долгу, то взыскание налагается в первую очередь на предмет залога, то есть сам автомобиль, а потом (при недостаточности стоимости автомобиля) может быть обращено взыскание на иное имущество, если, конечно, оно у вас есть. Итак, что имеем в итоге? Денег нет, автомобиля нет, а ещё и долг за вами остался, и всё это будет правильно, ну совсем прямо как в анекдоте про еврея-ростовщика. И это не шутка, а реальный случай из моей практики.
А теперь попробуем разобраться, кто тут кого имеет? Заёмщика по автокредиту имеют: банк, приставы (в худшем варианте), страховая компания.
А если рассмотреть вопрос с другой стороны, кто и чем рискует?
Банк не рискует ничем, так как автокредит с точки зрения банка – чертовски выгодное дело, поскольку интересы банка материально обеспечены:
1. Вашим доходом.
2. Доходом поручителей (если они были).
3. Страховой компанией (в случае ДТП с автомобилем).
4. Вашим имуществом (если оно есть).
5. Имуществом поручителей (если они и имущество у них есть).
В общем, получается, что банку в ситуации с автокредитом и эти платят, и те, и другие, и третьи.
Рассмотрим ситуацию с точки зрения соблюдения ваших интересов. Чем вы рискуете?
Вы рискуете следующим:
1. Своим доходом.
2. Остаться без автомобиля.
3. Получить проблемы от страховой компании в случае, если ДТП произошло по вашей вине.
4. Испортить кредитную историю.
5. Остаться без иного имущества.
6. В случае изъятия автомобиля у вас и недостаточности его стоимости для покрытия долга и отсутствия имущества вы рискуете остаться без денег, без машины, но ещё и с долгом.
Вот такие вот дела происходят с автокредитованием. Стоит ли брать автокредит – решать читателю. Позволю высказать в этой статье свое мнение.
Прежде чем ввязываться в такую сделку необходимо очень чётко ответить себе на вопрос: "Зачем мне нужен автомобиль и почему именно этой марки?" Очень часто такие решения принимаются под влиянием секундного импульса, последствия которого могут ощущаться долгие годы. Может быть у вас достаточно денег для покупки более дешёвой модели, но на свои деньги?
А может быть, вам вообще будет лучше без автомобиля? Потому что, в конце концов, автомобиль налагает дополнительные финансовые обязательства, касающиеся его страхования и уплаты транспортного налога, я уже молчу про эксплуатационные расходы.
Даже если кредит будет уж очень необходим, то не стоит кормить страховую компанию. Лучше возьмите в разных банках 2-3 потребительских кредита, и даже на относительно небольшой потребительский кредит сегодня можно себе позволить приобрести скромный автомобиль, не подписывая кабальную автокредитную сделку.
В заключение хочу дать напутствие моим читателям: умерьте свои аппетиты по части крутизны автомобиля и живите спокойно с набитым деньгами кошельком и без обязательств по автокредиту...
