Что такое ломбард?

Краткий курс истории ломбардов

При слове «ломбард» сразу вспоминается слово «ростовщик» и на ум приходят характерные фигуры: бальзаковский Гобсек и старуха-процентщица из романа Достоевского.

Между тем, ломбард – из рода вполне благородного и происхождения христианского. Выдача ссуд под заклад имущества придумана была как раз для того, чтобы честные христиане, которым нужны были деньги, не обращались к гадким ростовщикам. Как под всяким идеальным побуждением здесь имеется материальная подкладка. Мало того, что ростовщики нарушали запрет на ссуду денег под проценты. Проценты были грабительские, те, кто брали взаймы под такие проценты, разорялись. В результате денежный поток шел в карман ростовщиков, а поступления в церковь всерьез снижались.

Монахи-францисканцы предложили предоставлять прихожанам небольшие кредиты под залог ценных вещей, а процентов при этом не брать. При возврате долга должник получал назад заложенную вещь. Тот, кто хотел отблагодарить заимодавцев, мог пожертвовать денег церкви. Первая банкирская контора, работавшая по такому принципу (она называлась «Монте ди Пиета́») появилась в 1462 году. Самый старый из существующих в настоящее время банков, сиенский банк «Monte dei Paschi di Siena» начал свою работу в 1472 году именно, как ломбард.Через 30 лет такие заведения работали уже по всей Италии, а также в Германии. Поскольку в них работали в основном монахи из Ломбардии, они стали называться ломбардами.

Впоследствии ломбарды все же начали брать проценты за выдачу ссуд, но эти проценты были очень низкими, щадящими. Около 6 процентов годовых.

А знаете ли Вы, где появился первый в России ломбард? Никогда не угадаете! В Вологде! Председатель городской думы Христофор Леденцов предложил создать в Вологде ломбард с целью воспрепятствовать деятельности ростовщиков, которых в этом славном русском городе развелось множество, и которые к тому же потеряли всякую совесть.

Как это работает?

Ломбард – вполне приличный выход для того, кому срочно понадобились деньги, но кто при этом не хочет отягощать своей просьбой знакомых (ибо лучший способ потерять друзей – попросить у них взаймы). Или для того, у кого нет времени заморачиваться оформлением ссуды в банке. В ломбарде деньги можно получить быстро и достаточно просто. Для получения наличных в ломбарде оставляют в залог какую-нибудь ценную вещь. Когда деньги появляются, залог выкупается назад с небольшой разницей, которая составляет прибыль ломбарда и обеспечивает его существование.

Залогом чаще всего являются безусловные ценности, в ликвидности которых нет сомнения. То есть те ценности, которые всегда охотно покупают и которые поэтому можно быстро продать. В первую очередь, это ювелирные изделия. Их ломбарды принимают охотно потому, что хранение ювелирных изделий не требует больших площадей. Да и клиенты в первую очередь закладывают ювелирные изделия, поскольку те не являются предметом первой необходимости. На ювелирные изделия приходится почти 90% оборота ломбардов. Кроме того, в заклад отдают бытовую технику, шубы, кожаные куртки, мобильные телефоны. Есть ломбарды, которые специализируются на приеме в залог автомобилей.

Ломбарды сегодня

Ломбарды совсем не остались «пережитком прошлого». В Москве, к примеру, около трехсот ломбардов, которыми ежегодно пользуются около 2 миллионов человек. Но в столице они не выпячивают свою деятельность, скромно находятся там, где они находятся. Кому надо – отыщет.

А вот некоторое время назад довелось мне побывать в городе Зугдиди, в Грузии. Городе совсем не богатом даже по меркам этой совсем не богатой страны. Главная улица, на которой каждая третья вывеска анонсировала ломбард, произвела впечатление. Хотя и грустное.

Права и обязанности клиентов ломбарда

1. Для пользования услугами ломбарда необходим не только залог, но и паспорт.
   
2. Ценность вещи, предлагаемой в качестве залога определяет оценщик ломбарда. Спор возможен, но…
   
3. При сдаче вещи в залог клиент получает кроме определенной суммы денег также залоговый билет и договор, заключаемый между ломбардом и клиентом, в котором перечислены условия возврата денег и залога. Залоговый билет – это квитанция, позволяющая выкупить залог. Второй экземпляр залогового билета остается в ломбарде. На нем указывается следующая информация: название и адрес ломбарда, личные данные получателя денег, описание залога, сумма, в которую он был оценен, а также дополнительная информация о заложенном предмете. Указываются также срок возврата и размер процентной ставки.
   
4. Срок залога определяется от 2 дней до 1 года.
   
5. Если по истечении условленного срока залог не выкупается, ломбард по умолчанию становится его собственником. Однако в течение 1 месяца после окончания срока залога бывший владелец все же может выкупить свой залог. Но если и в течение 1 месяца залог не выкуплен, ломбард может делать с ним все, что угодно. Это отдельной статьей указано в договоре, который ломбард заключает с клиентом.
   
6. Страхование залога производит ломбард за свой счет. Кстати, одна из услуг ломбарда – прием ценных вещей на хранение.
   
7. Если клиент желает продлить договор с ломбардом, он должен оплатить проценты за прошедший период.
   
8. Может статься так, что вещь, предложенная в залог, изымается органами Министерства внутренних дел. В этом случае договор между ломбардом и клиентом прекращается. О прекращении договора по этой причине ломбард обязан известить клиента в письменной форме в течение трех рабочих дней.
   

Федеральный закон «О ломбардах» регулирует деятельность этих учреждений. Закон вступил в силу с 1 января 2008 года. И хорошо, что такой закон имеется!

Общие правила

Если Вы собираетесь воспользоваться услугами ломбарда, следует помнить о выполнении нескольких общих правил.

1. Не забывайте о сроке, на который производится заем и закладывается вещь.
   
2. Обязательно сохраняйте залоговый билет. Его потеря не фатальна и его можно восстановить, но за отдельную плату.
   
3. Еще раз напоминаем: в течение одного месяца после того, как срок договора истек, у Вас есть полное право на получение своего залога назад. Отказ в возврате – нарушение правил. В этом случае следует обращаться с жалобой в инспекцию пробирного надзора.
   
4. Не пренебрегайте чтением всех документов, которые Вам приходится подписывать в ломбарде. Это главное правило, чтобы не оказаться обманутым.
   

Как не быть обманутым?

Удобство ломбарда состоит также в том, что регламентация его деятельности делает возможность обмана клиентов минимальной.

Тем не менее, возможность обмана существует. Чтобы не стать жертвой такого обмана, не потерять залог, который терять не хочется, достаточно соблюдать несколько несложных правил:

1. Ломбард обязательно должен иметь разрешение на работу в этой сфере услуг. Разрешительная документация должна быть всегда доступна клиенту. Если ломбард принимает в качестве залога ювелирные изделия из золота, на это должно иметься дополнительное разрешение, которое выдает Центральная инспекция пробирного надзора. Кроме разрешительной документации клиенту ломбарда должны быть доступны правила, в соответствии с которыми вещи принимаются под залог и сведения о размере процентной ставки. Чаще всего эти документы вывешивают на видном месте.
   
2. Поводом к сомнению в «доброкачественности» ломбарда может быть отсутствие денег в его кассе. Деньги в кассе ломбарда должны быть обязательно.
   
3. Система оценки может меняться от ломбарда к ломбарду. Разница в предлагаемой сумме не свидетельствует о том, что ломбард «неправильный».
   
4. А вот если в ломбарде кроме четко определенного процента устанавливаются различные доплаты (за пользование кредитом, за оформление кредита и т.д.) или особая система штрафов за просрочку выплат, таких заведений стоит избегать.
   
5. Обычно ломбарды идут в ногу с прогрессом и повышают уровень обслуживания. Практически все современные ломбарды сегодня оснащаются платежными автоматами.
   
6. Не вполне честные ломбарды могут прибегать к различным уловкам. Одна из таких довольно распространенных уловок – ступенчатое повышение процентов. За первые дни пользования кредитом процент начисляется невысокий. Но с течением времени этот процент ступенчато повышается. Чем дальше, тем дороже. В принципе, установление такого правила – это суверенное дело ломбарда. Поэтому следует внимательно прочесть договор, чтобы такая особенность не стала неожиданностью, когда придется расплачиваться с ломбардом.
   
7. Предпочтительно из двух ломбардов выбирать тот, который работает более длительное время. Желательно прибегать к помощи ломбардов, ведущих свою деятельность в течение по крайней мере двух лет.