Вроде бы все просто. Куча народу берет кредиты, платит проценты… И многие удивляются почему так много. Ведь вот подписывали процентов 10… а получается… Что-то не так получается.
В статье рассмотрим только кредитование банками физических лиц.
Давайте разберемся, как начисляются проценты по кредиту. Увы, без колонок цифр тут для наглядности не обойтись. Увы, цифры – язык денег. Беря кредит в банке вы, дилетант, вступаете в соприкосновение с профессиональными службами банков. Они уже давно все посчитали. Вы, как правило, только слушаете их.
Есть два основных вида периодических платежей по кредиту. В обоих случаях проценты начисляют только на невыплаченный остаток. Первый из них – аннуитет. Это когда платежи по кредиту рассчитываются так, чтобы они вместе с процентами составляли каждый раз одну и ту же сумму. Я встречал такой кредит у нас только на недвижимость.
Рассмотрим порядок платежей. Хотелось бы просвятить вас по поводу шести функций денег во времени, формулы привести… но давайте сделаем иначе. Берем поисковик. Вписываем слова «кредитный калькулятор» и выбираем какой нравится. Вставляем цифры и смотрим результат. Кто желает формулы – велком в поиск по словам «шесть функций денег во времени».
Итак, аннуитетные платежи…
Сумма кредита: 1.000.000
Ставка процента: 20%
Срок кредита: 12 месяцев
Поехали.
№ платежа___Погашаем долг___ Проценты_____Платеж______Остаток долга
1 месяц______ 75967.8392__16666.6667___ 92634.5059___924032.1608
2 месяц______ 77233.9699__15400.5360____92634.5059___846798.1909
3 месяц______ 78521.2027__14113.3032____92634.5059___768276.9882
4 месяц______ 79829.8894__12804.6165____92634.5059___688447.0988
5 месяц______81160.3876__11474.1183_____92634.5059___607286.7112
6 месяц______82513.0607__10121.4452_____92634.5059___524773.6505
7 месяц______83888.2784__8746.2275______92634.5059___440885.3721
8 месяц______85286.4164__ 7348.0895_____92634.5059___355598.9557
9 месяц______86707.8566__ 5926.6493_____92634.5059___268891.0991
10 месяц_____88152.9876__ 4481.5183______92634.5059___180738.1115
11 месяц_____89622.204____3012.3019______92634.5059___91115.9075
12 иесяц_____91115.9074___1518.5985______92634.5059_______0.0001
Итого______ 999999.9999_111614.0709____1111614.0708______0.0001
Ничего не заметили? Платежи одинаковые. Но в первый месяц вы платите процентов 16.667 рублей, а в последний – 1.518, то есть более чем в 10 раз меньше. Поэтому, за первые шесть месяцев вы уплачиваете банку меньшую часть долга, а не половину, как казалось бы.
Еще момент. Если сумму выплаченных Вами процентов поделить на сумму кредита, получится не 20, а всего 11 процентов… халява сэр! Не тут то было – не забываем что проценты начисляются от остатка, а не от всей суммы. От всей суммы – только первый месяц. Посмотрите на соотношение процентов и погашаемых сумм в каждом платеже. В первом платеже … почти 20% за один месяц… не за год, за месяц! Ну тут все понятно – ведь проценты от всего остатка, а выплачиваемая сумма – только часть долга. Но сумма эта отрезвляет.
А если посмотреть с другой стороны, то получается, что аннуитетный кредит во второй половине платежей становится дешевле. Не путать с дифференцированным, там цена кредита во времени постоянна. Поэтому банки часто подкатывают к клиентам и говорят, мол, погасите аннуитетный кредит заранее, мы с вас ничего не возьмем за это, за досрочное погашение… ага, пусть держат карман шире. Еще бы, вы банку платите столько же, сколько и ранее, но процентов уже меньше. В приведенном случае во второй половине года процентов остается всего 31 тысяча из 111 тысяч всего (но - без иллюзий, господа, проценты те же, работает эффект геометрической прогрессии, времени в 2 раза больше, а процентов в 3). Если процентная ставка на уровне рыночной и кредит погашается без всяких комиссий (есть и такие банки), сварганьте кукиш в кармане и мягко их пошлите, скажите, что нет денег, и гасите как гасили ранее, равными платежами. А вот гасить быстрее вам нужно другой кредит, который вы взяли в другом банке и который…
Который начисляется по схеме с дифференцированными платежами. Здесь проще. Вам предлагают основной долг погашать равными частями, а сверх того проценты, начисленные на сумму остатка. Так как остаток уменьшается, то уменьшается каждый раз и сумма процентов, следовательно и уменьшается сумма платежа, которая складывается из постоянной суммы погашаемого долга и уменьшающейся суммы процентов. Думаю, здесь колонку цифр можно не приводить. Бывает, что банк вообще не ставит перед вами задачу, когда и сколько платить основной долг, лишь бы вы проценты платили вовремя. Тоже хорошая позиция для банка – вы так будете вечным должником, если будете пользоваться «добротой» банка.
Но это классика. А банки стараются все еще больше запутать, и кроме процентов по кредиту выдумывают… да что угодно придумывают. Например, комиссию в размере сколько-то процентов от всей суммы кредита ежемесячно. Грабеж самый натуральный. Вот вы выплатили почти весь кредит, остаток долга небольшой, проценты по кредиту тоже, а вот комиссия… может быть больше этих остатков. Особенно вам несдобровать, если вы не заметили, что не заплатили банку пару копеек. Поэтому не поленитесь, возьмите в банке справку, что кредит полностью вами оплачен. Если не дают – письменное обращение – сколько вы еще должны банку. Ответить обязаны. Но и из этого грабежа есть и положительный момент – такой кредит выгоднее вам погасить досрочно при первой же возможности.
Маленький пример. Вам предлагают недорогой кредит под 11%. И маааленькими буковками – комиссия 2% в месяц от всей суммы кредита. Кредит миллион. Стало быть каждый месяц помимо процентов от остатка (всего-то девять тыщ в первый месяц и далее меньше) еще двадцать тыщ комиссии ежемесячно. Помните таблицу сверху? Первый месяц сумма процентов при 20% годовых всего 16.667… а ведь во второй и последующие месяцы проценты будут меньше, а комиссия - нет. Вот вам и два процента.
А еще не забываем про то, что ставка кредита может быть фиксированная, а может быть плавающая, привязанная к ставке рефинансирования. Как влетел у нас в Беларуси народ, взявший большие кредиты на авто или жилье с плавающей ставкой, когда ставка рефинансирования поднялась в прошлом году с 12 до 45% годовых!
На самом деле со всеми хитрыми банковскими платежами кредит рассчитывается еще сложнее. Поэтому, прежде чем брать кредит, найдите финансового консультанта, который не только сам себе уяснит, но и вам доходчиво объяснит, сколько на самом деле вы заплатите по этому кредиту.
И еще раз подумайте… может скопить самому?
