Каждый заёмщик является потенциальным должником, поэтому процентная ставка по кредитному договору или договору займа обязательно соразмерна с возможными рисками, связанными с невозвратом или несвоевременным возвратом долга. Банки и небанковские финансовые организации добровольно – принудительно страхуют своих заёмщиков на случай смерти или инвалидности, а также потери работы. Размер страхового вознаграждения в большинстве случаев составляет четверть стоимости кредита. И если заёмщик, пользуясь своим законным правом, желает отказаться от страховки, то фактически он попадает в так называемый стоп – лист на случай, если в очередной раз он обратится с заявкой о предоставлении кредита. Вместе с тем, даже если застрахованный заёмщик допустит просрочку очередного платежа, то вся сумма займа может быть взыскана досрочно, с учётом штрафов и расходов на взыскание долга. В таком случае должник попадает в довольно неблагоприятные условия и практически теряет всё своё имущество.
Что же делать, если заёмщик обнаружил, что оплата кредита для него довольно обременительна, а стабильность может обернуться финансовой катастрофой в любой момент? Ситуацию можно сравнить с поведением человека оказавшегося в открытом море. Кто – то прилагает все усилия, чтобы держаться на плаву, а кто – то теряет интерес к дальнейшему движению и начинает тонуть. Одни заёмщики понимают меру ответственности и берегут свою репутацию, а также репутацию своих близких родственников, а другие впервые слышат о таких понятиях. Но, как и в случае с плывущим человеком, совсем не обязательно барахтаться из последних сил, чтобы добраться к берегу. Так ведь можно и потерять остаток сил, не получив результат. Есть ведь и возможность передохнуть – держаться на воде в позе звезды, сохраняя спокойствие и ритм дыхания. Так и в финансовых вопросах, шансов выйти из воды гораздо больше, если не впадать в панику и сохранять рассудок.
Заемные обязательства сами по себе не вредят заёмщику, если их погашать досрочно. Кто – то удивится, услышав о выгоде досрочного погашения. Но простой расчёт доказывает, что погашая кредиты досрочно, мы платим меньше. Простой пример: при займе в 270 000 рублей на 5 лет, с учётом процентной ставки 28% годовых, по аннуитету, заёмщик платит кредитору через пять лет примерно 470 000 рублей, а при условии погашения за год примерно 332 124 рубля. Проще говоря, если заёмщик рассчитывает погашать кредит по графику платежей соразмерно своим доходам, то он потеряет больше и будет работать на возврат кредита все пять лет, оставляя себе жалкий минимум на жизнь. Это называется кредитное рабство. Если же заёмщик будет мыслить как финансист, то постарается погасить свой кредит как можно быстрее.
Здесь возникает резонный вопрос: где взять деньги на досрочное погашение кредита? Вариантов может быть несколько: больше зарабатывать, рефинансировать кредит под более выгодный процент, придумать дополнительный источник дохода. Но наиболее революционный способ заключается в том, чтобы отдать покрытие кредита финансовой компании за определённое вознаграждение, то есть комиссию. В этом случае, кредит оплачивает третье лицо, а заёмщик направляет свободные средства на развитие своих финансовых возможностей. Разумеется, что репутация такой финансовой компании должна быть безупречной, иначе можно попасть в руки мошенников. Такая финансовая услуга для заёмщиков вполне легитимна, поскольку кредитными договорами предусмотрена возможность оплаты кредита, в том числе третьими лицами. Для финансовой компании ежемесячные платежи в пользу заёмщика не обременительны, а долг полностью закрывается по выбору клиента: за три месяца, за год или за два года. Для заёмщика такое решение – путь к финансовой независимости. Сохраняя идеальную кредитную историю, он может прибегать к помощи третьих лиц неоднократно.
