Для начала разберём ситуации, когда досрочное погашение выгодно.
1.Вы взяли кредит под непомерно высокие проценты, которые сжирают большую часть всех вами производимых платежей. На мой взгляд процентная ставка выше 50% годовых является непомерно высокой и от такого рода кредитов лучше избавляться как можно скорее. Иначе они запросто съедят весь ваш бюджет.
2. Если вы взяли автокредит. Как правило, совокупные расходы по классической схеме автокредита подпадают под категорию долгов под непомерно высокие проценты. Однако, в автокредите есть свои подводные камин, о которых я писал в другой статье на этом же сайте. Помимо непомерных расходов вы рискуете попасть в ситуацию, которую можно описать так: «Денег нет, автомобиля нет, а долг есть. И всё правильно!». С автокредитом вас имеют сразу несколько структур: банк, страховая компания, продавец автомобиля, в худшем случае ещё приставы и суд. Поэтому такой кредит лучше гасить досрочно.
3. Если у вас ипотека. Здесь, конечно, проценты более или менее разумные, однако специфика этого кредита в том, что он даётся на очень длительные сроки, в течение которого могут происходить разные неприятности в жизни, которые могут привести к невозможности погашать ипотечный кредит. А это значит, что в этом случае ипотеку погашать лучше досрочно.
4. Если вы хотите сэкономить на процентах. Эта ситуация более усложнённая, чем первые три. Поскольку тут есть некоторые тонкости, связанные с работой банков и характером заключаемых договоров с заемщиком. Бывают случаи, когда экономия на процентах не так уж и велика, в то время как сумму за кредит надо отдать большую. Из поведения банков можно сделать вывод о том, что бывают ситуации, когда они закладывают изначально в договор определённую прибыль, которую они рассчитывают получить от заёмщика. И если последний желает погасить кредит досрочно, то они просто тупо выставляют сумму, равную суммам оставшихся платежей по кредитному договору. А вот что касается кредитов, выданных посредством кредитных карт, то тут ситуация более однозначная и понятная: больше денег отдаёшь, меньше процентов с тебя возьмут. Ежемесячный платеж по кредитной карте рассчитывается в виде фиксированного процента от суммы задолженности. На практике в большинстве случаев это составляет от 5 до 10 процентов от суммы задолженности. Это тот минимум, который заёмщик обязан внести. И здесь правило: «Чем больше заплатишь, тем меньше отдашь процентов», работает безупречно.
5. Когда сам факт наличия долга эмоционально давит на вас и создаёт сильный стресс. В этой ситуации вам лучше гасить кредит досрочно, и после этого больше не ввязываться в долги, раз они для вас столь тяжелы эмоционально.
Теперь о ситуациях, когда досрочное гашение не выгодно.
1. Вы взяли кредит под небольшие проценты и не выиграете много, если будете гасить досрочно.
2. По условиям заключенного договора с банком вы обязаны для досрочного погашения долга вносить такие суммы, которые не будут сильно отличаться от ситуации, когда вы гасили бы его в соответствии с графиком.
3. Когда вы брали кредит на развитие бизнеса под небольшие проценты. Это значит, что вам не хватает оборотных средств, поэтому вы вынуждены обращаться за кредитом. Поэтому досрочное погашения кредита означает вывод оборотных средств из бизнеса, который и так в них нуждается.
4. Когда досрочное погашение создает дыру в вашем бюджете.
5. Не стоит упускать из вида эмоциональный момент, связанный с досрочным погашением кредита, который выражается в том, что потратившись на досрочное погашение, вы лишаете себя массы позитивных эмоций от процесса удовлетворения деньгами тех или иных ваших потребностей. Здесь у вас может накапливаться сильный стресс, который в состоянии привести вас к крайне непредсказуемым последствиям. Поэтому я бы крайне не рекомендовал досрочно погашать кредит за счёт себя. Это я советую, опираясь на собственный опыт досрочного погашения кредитов.
Таковы возможные варианты, по моему мнению, когда выгодно либо не выгодно гасить кредит досрочно. Решать вам. Однако я бы посоветовал научиться свою жизнь строить таким образом, чтобы всегда обходиться без кредитов. Иначе вы рискуете попасть в ситуацию вечной кабалы у банков, когда не вы будете управлять деньгами, а деньги будут управлять вами.
