Но, во- первых, не всё так просто. Предоставляется овердрафт всегда в безналичной форме. Под залог или без залога. Со льготным (беспроцентным) периодом или без него. Решает всё это кредитный эксперт, который так же рассчитывает кредитный лимит. И, следует отметить, что лимит этот всегда небольшой. Это, если назвать овердрафт краткосрочным кредитом и сравнивать его с кредитом целевым. Вот так мы и пришли к тому, что за эту услугу тоже придётся платить проценты, причём, часто большие, чем за обычный кредит, а иногда и с обеспечением.
А теперь, включив воображение, представим себя руководителем, например, торгового предприятия…Торговля не живёт без кредита. Это я вам авторитетно заявляю. Прибыль получаем от товарооборота, а он напрямую зависит от наличия оборотных средств, в частности – товара. Итак, работаем, оформив кредит…И вдруг – оказия – находим товар, который нам нужен и даст обороты. Торговые люди, ребята, не хранят мёртвым грузом деньги на счёте. Кредитный договор уже оформлен. Овердрафт в данном случае будет палочкой – выручалочкой. Получим–то мы всё равно больше, чем банку за него заплатим.
Это пример стандартного (классического) овердрафта. Банк не рискует (или почти не рискует) – клиент известен как благонадёжный, со всеми залогами и кредитными договорами. Согласно установленного графика в погашение кредита от него поступает выручка. Овердрафт оформлен по всем правилам, с предоставлением необходимой документации.
Когда мы начинали работать в условиях рынка, каждое такое предприятие было на виду. Помню случай, когда руководитель одного из банков был приглашён в более крупный банк. Предложив нам перейти вместе с ним и начать обслуживание в его новом банке, он, среди прочих льгот, отметил возможность получения нами овердрафта.
Это овердрафт авансом, для привлечения клиентов.
Овердрафт под инкассацию тоже имеет место быть. Это когда до 75% оборотных средств предприятия составляет инкассируемая выручка. Осуществляя постоянную инкассацию фирмы, банк направляет денежные средства сначала на погашение этой услуги.
Технический (запрещённый) овердрафт – более редкое явление. Без учёта финансового состояния, но под гарантированное поступление денег на счёт может случится технический сбой, допустивший списание со счёта большей суммы, чем разрешено банком. Это может, например, произойти из – за колебания курса валют.
Гражданину (физическому лицу) овердрафт предоставляется при наличии пластиковой карточки банка или кредитной карты овердрафта. Обычно это возможно тогда, когда клиент является вкладчиком банка или получает заработную плату в виде зачислений на карточный счёт.
И ещё один момент… В каждом банке свой порядок предоставления этой услуги.
