Сущность страхования заключается в том, что мы вносим плату (страховой взнос) гораздо меньшую, чем можем получить при определенных обстоятельствах. Это возможно благодаря перераспределению средств в пространстве и времени – ведь нужно ну очень трагическое (а главное – очень маловероятное) стечение обстоятельств, чтобы у всех клиентов страховой компании, застраховавших свое имущество от пожара, одновременно сгорели дома. Те несчастные, с которыми эта неприятность случилась, выплачивают деньги из фонда, сформированного за счет страховых взносов всех клиентов. Страховая выплата может быть единовременной или иметь вид ренты – скажем, если у вы лишились автомобиля, вы хотите получить компенсацию его стоимости сразу, а вот при утрате трудоспособности удобнее будут пусть небольшие, но регулярные выплаты.
Тот случай, в котором клиент получает определенную сумму, называется страховым риском. Такие риски бывают разные – скажем, в Англии в XIX веке на полном серьезе страховали… от попадания в Ад (обратился ли кто-нибудь за получением таких страховых выплат, история умалчивает), сейчас предлагают страхование от похищения инопланетянами – впрочем, это бывает на Западе, отечественные страховые компании таких высот пока не достигли. Впрочем, в этом смысле ничто не мешает им идти навстречу клиентам, предлагая им страхование их от чего угодно – хоть от отравления тестостероном, тут действует принцип «что не запрещено, то разрешено». Впрочем, такие риски, которые закон страховать запрещает, все-таки имеют место быть – это противоправные действия, совершаемые застрахованным лицом, азартные игры, а также расходы, к которым человека принуждают для освобождения заложников. Тут все понятно: никто не обязан компенсировать человеку его злой умысел или глупость, а поощрять терроризм нельзя даже косвенно.
Законодательство нашей страны предусматривает два вида страхования – личное и имущественное. Первое может выступать в качестве страхования от болезней и несчастных случаев, страхования жизни, а также медицинского страхования. Второе – это страхование имущества граждан и предприятий, предпринимательских и финансовых рисков, а также страхование ответственности. Последнее предполагает, что если застрахованный человек причинит кому-то ущерб, он получит деньги, которые сможет использовать для возмещения этого ущерба. Страхование ответственности необходимо там, где есть потенциальный источник опасности – таковым является, например, любой автомобиль, поэтому и существует страхование автогражданской ответственности для автовладельцев.
Особая форма страхования – социальное. Оно появилось во второй половине XIX века стараниями профсоюзов и первоначально заключалось в создании касс взаимопомощи. В настоящее время социальное страхование бывает коллективным и государственным. Первым занимаются профсоюзы, вторым – Фонд социального страхования, Пенсионный фонд и Фонд обязательного медицинского страхования. Эти фонды называются внебюджетными, поскольку от системы бюджета не зависят – страховые взносы в них перечисляют предприятия, и только в случае дефицита средств поступают платежи из федерального бюджета. Именно на этих фондах лежит выплата пенсий, оплата определенных видов лечения, которые мы получаем бесплатно, предъявив полис ОМС, оплата больничных листов и родовых сертификатов, выплата пособий по беременности и родам, по уходу за ребенком, а также предоставление инвалидам протезов и других нужных им технических средств.
