icon-star icon-cart icon-close icon-heart icon-info icon-pause icon-play icon-podcast icon-question icon-refresh icon-tile icon-users icon-user icon-search icon-lock icon-comment icon-like icon-not-like icon-plus article-placeholder article-plus-notepad article-star man-404 icon-danger icon-checked icon-article-edit icon-pen icon-fb icon-vk icon-tw icon-google
Ingvar Loy
ƒеньги

„то такое кредит?

  • 2702
  • 5

„то такое кредит?

ќ
ќтвет, лежащий на поверхности, очень прост.  редитные об€зательства возникают когда вам дали деньги в долг. Ќо не просто в долг, а под проценты. я еще не слышал о беспроцентном кредите.

¬роде бы все просто.  уча народу берет кредиты, платит процентыЕ » многие удивл€ютс€ почему так много. ¬едь вот подписывали процентов 10Е а получаетс€Е „то-то не так получаетс€.

¬ статье рассмотрим только кредитование банками физических лиц.

ƒавайте разберемс€, как начисл€ютс€ проценты по кредиту. ”вы, без колонок цифр тут дл€ нагл€дности не обойтись. ”вы, цифры Ц €зык денег. Ѕер€ кредит в банке вы, дилетант, вступаете в соприкосновение с профессиональными службами банков. ќни уже давно все посчитали. ¬ы, как правило, только слушаете их.

≈сть два основных вида периодических платежей по кредиту. ¬ обоих случа€х проценты начисл€ют только на невыплаченный остаток. ѕервый из них Ц аннуитет. Ёто когда платежи по кредиту рассчитываютс€ так, чтобы они вместе с процентами составл€ли каждый раз одну и ту же сумму. я встречал такой кредит у нас только на недвижимость.

–ассмотрим пор€док платежей. ’отелось бы просв€тить вас по поводу шести функций денег во времени, формулы привестиЕ но давайте сделаем иначе. Ѕерем поисковик. ¬писываем слова Ђкредитный калькул€торї и выбираем какой нравитс€. ¬ставл€ем цифры и смотрим результат.  то желает формулы Ц велком в поиск по словам Ђшесть функций денег во времениї.

»так, аннуитетные платежиЕ

—умма кредита: 1.000.000

—тавка процента: 20%

—рок кредита: 12 мес€цев

ѕоехали.

є платежа___ѕогашаем долг___ ѕроценты_____ѕлатеж______ќстаток долга

1 мес€ц______ 75967.8392__16666.6667___ 92634.5059___924032.1608

2 мес€ц______ 77233.9699__15400.5360____92634.5059___846798.1909

3 мес€ц______ 78521.2027__14113.3032____92634.5059___768276.9882

4 мес€ц______ 79829.8894__12804.6165____92634.5059___688447.0988

5 мес€ц______81160.3876__11474.1183_____92634.5059___607286.7112

6 мес€ц______82513.0607__10121.4452_____92634.5059___524773.6505

7 мес€ц______83888.2784__8746.2275______92634.5059___440885.3721

8 мес€ц______85286.4164__ 7348.0895_____92634.5059___355598.9557

9 мес€ц______86707.8566__ 5926.6493_____92634.5059___268891.0991

10 мес€ц_____88152.9876__ 4481.5183______92634.5059___180738.1115

11 мес€ц_____89622.204____3012.3019______92634.5059___91115.9075

12 иес€ц_____91115.9074___1518.5985______92634.5059_______0.0001

»того______ 999999.9999_111614.0709____1111614.0708______0.0001

Ќичего не заметили? ѕлатежи одинаковые. Ќо в первый мес€ц вы платите процентов 16.667 рублей, а в последний Ц 1.518, то есть более чем в 10 раз меньше. ѕоэтому, за первые шесть мес€цев вы уплачиваете банку меньшую часть долга, а не половину, как казалось бы.

≈ще момент. ≈сли сумму выплаченных ¬ами процентов поделить на сумму кредита, получитс€ не 20, а всего 11 процентовЕ хал€ва сэр! Ќе тут то было Ц не забываем что проценты начисл€ютс€ от остатка, а не от всей суммы. ќт всей суммы Ц только первый мес€ц. ѕосмотрите на соотношение процентов и погашаемых сумм в каждом платеже. ¬ первом платеже Е почти 20% за один мес€цЕ не за год, за мес€ц! Ќу тут все пон€тно Ц ведь проценты от всего остатка, а выплачиваема€ сумма Ц только часть долга. Ќо сумма эта отрезвл€ет.

ј если посмотреть с другой стороны, то получаетс€, что аннуитетный кредит во второй половине платежей становитс€ дешевле. Ќе путать с дифференцированным, там цена кредита во времени посто€нна. ѕоэтому банки часто подкатывают к клиентам и говор€т, мол, погасите аннуитетный кредит заранее, мы с вас ничего не возьмем за это, за досрочное погашениеЕ ага, пусть держат карман шире. ≈ще бы, вы банку платите столько же, сколько и ранее, но процентов уже меньше. ¬ приведенном случае во второй половине года процентов остаетс€ всего 31 тыс€ча из 111 тыс€ч всего (но - без иллюзий, господа, проценты те же, работает эффект геометрической прогрессии, времени в 2 раза больше, а процентов в 3). ≈сли процентна€ ставка на уровне рыночной и кредит погашаетс€ без вс€ких комиссий (есть и такие банки), сварганьте кукиш в кармане и м€гко их пошлите, скажите, что нет денег, и гасите как гасили ранее, равными платежами. ј вот гасить быстрее вам нужно другой кредит, который вы вз€ли в другом банке и которыйЕ

 оторый начисл€етс€ по схеме с дифференцированными платежами. «десь проще. ¬ам предлагают основной долг погашать равными част€ми, а сверх того проценты, начисленные на сумму остатка. “ак как остаток уменьшаетс€, то уменьшаетс€ каждый раз и сумма процентов, следовательно и уменьшаетс€ сумма платежа, котора€ складываетс€ из посто€нной суммы погашаемого долга и уменьшающейс€ суммы процентов. ƒумаю, здесь колонку цифр можно не приводить. Ѕывает, что банк вообще не ставит перед вами задачу, когда и сколько платить основной долг, лишь бы вы проценты платили воврем€. “оже хороша€ позици€ дл€ банка Ц вы так будете вечным должником, если будете пользоватьс€ Ђдобротойї банка.

Ќо это классика. ј банки стараютс€ все еще больше запутать, и кроме процентов по кредиту выдумываютЕ да что угодно придумывают. Ќапример, комиссию в размере сколько-то процентов от всей суммы кредита ежемес€чно. √рабеж самый натуральный. ¬от вы выплатили почти весь кредит, остаток долга небольшой, проценты по кредиту тоже, а вот комисси€Е может быть больше этих остатков. ќсобенно вам несдобровать, если вы не заметили, что не заплатили банку пару копеек. ѕоэтому не поленитесь, возьмите в банке справку, что кредит полностью вами оплачен. ≈сли не дают Ц письменное обращение Ц сколько вы еще должны банку. ќтветить об€заны. Ќо и из этого грабежа есть и положительный момент Ц такой кредит выгоднее вам погасить досрочно при первой же возможности.

ћаленький пример. ¬ам предлагают недорогой кредит под 11%. » маааленькими буковками Ц комисси€ 2% в мес€ц от всей суммы кредита.  редит миллион. —тало быть каждый мес€ц помимо процентов от остатка (всего-то дев€ть тыщ в первый мес€ц и далее меньше) еще двадцать тыщ комиссии ежемес€чно. ѕомните таблицу сверху? ѕервый мес€ц сумма процентов при 20% годовых всего 16.667Е а ведь во второй и последующие мес€цы проценты будут меньше, а комисси€ - нет. ¬от вам и два процента.

ј еще не забываем про то, что ставка кредита может быть фиксированна€, а может быть плавающа€, прив€занна€ к ставке рефинансировани€.  ак влетел у нас в Ѕеларуси народ, вз€вший большие кредиты на авто или жилье с плавающей ставкой, когда ставка рефинансировани€ подн€лась в прошлом году с 12 до 45% годовых!

Ќа самом деле со всеми хитрыми банковскими платежами кредит рассчитываетс€ еще сложнее. ѕоэтому, прежде чем брать кредит, найдите финансового консультанта, который не только сам себе у€снит, но и вам доходчиво объ€снит, сколько на самом деле вы заплатите по этому кредиту.

» еще раз подумайтеЕ может скопить самому?


deb
¬ероника √олубева

» доступно, и интересно! ќсобенно про значительную разницу в процентах, уплаченных в первый и последний мес€цы, а также про сообщение "маааленькими буковками" о двухпроцентной комиссии. ¬р€д ли кто обращает внимание на такие мелочи, выливающиес€ в крупные потери.

tra
Ingvar Loy

ќй не все. »х много дл€ такой статьи.

deb
»ван »ванов

отлично+++++ - спасибо за хорошую подробную статью

tra
Ingvar Loy

ќт блин, не успел про кредитки написать.

¬кратце - если невмоготу, их можно использовать дл€ перехвата небольшой суммы на короткий срок. Ќо только так - потому как все платежи и проценты по кредиткам еще больше, чем по потребительским кредитам. — другой стороны по кредитке можно вз€ть мелкую сумму. ради которой банк с вами возитьс€ не станет при оформлении отдельного кредита.» старайтесь не снимать наличными, за это еще больше заплатите.

¬ам необходимо или зарегистрироватьс€, чтобы оставл€ть комментарии
выбор читател€

¬ыбор читател€

16+