Франшиза – это предусмотренное соглашениями договора страхования отстранение страховщика от компенсации убытков, которое не превышает обусловленный размер. Бывает условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая) франшиза.
Давайте представим, что мы решили застраховать свой новенький автомобиль. Страховая сумма у нас, предположим, 50000 рублей. Тогда страховка " угон плюс ущерб " обойдется нам, приблизительно, в 4000 рублей. Вам поступило предложение застраховаться с франшизой 1000 рублей, причем необходимо будет внести плату за страховку не 4000 рублей , а всего 3800. Как вам такое предложение? Сейчас, бесспорно, да. Но не стоит торопиться. Весь фокус возникает на этапе возмещения.
Давайте представим, что у вас разбили фару или вы чуть-чуть поцарапали машину, у нас такая досада, согласитесь, такое может случиться с каждым. Наличие франшизы имеет в виду, что если величина ущерба не превысила 1000 рублей, то исправление неисправностей и ремонт вы совершаете за свой счет. Скорее всего, большинство страхователей от такого условия выиграют. Намного проще заехать в автосервис и все неполадки устранить за двадцать минут, чем заниматься урегулированием этого вопроса через страховую компанию – больше времени и бумаги израсходуете, да и страховой компании тоже хорошо - не нужно заниматься всякими пустяками. Поэтому в таких случаях интересы страхователей и страховых компаний сходятся.
Но если, не приведи Господь, случилось что-то более обстоятельное – тут все будет выглядеть по-другому. Ваш автомобиль отремонтировали и выставили счет вашей страховой компании, но она заплатит на 1000 рублей меньше, потому что недостающие 1000 рублей придется платить вам. В такой ситуации в выигрыше будет только страховая компания. А вы, сохранив на стадии заключения договора 200 рублей, на этапе возмещения потеряете 1000 рублей. А теперь представьте, что через какое-то определенное время у вас опять случился страховой эпизод, то и при этой страховой выплате вы снова будете докладывать из своего кармана 1000 рублей и так до бесконечности.
Кроме того, интересно получается, когда ваш ущерб ненамного превзошел франшизу, например 1200 рублей. В таком эпизоде страховая компания обогатит вас только на 200 рублей. Причем, после получения такой крохотной суммы, в вашей голове появится, вполне уместный, вопрос: « А заслуживает ли сумма в 200 рублей такого пристального внимания, да и жаль потраченного время на сбор необходимых документов для получения страхового компенсирования?» И, как правило, все это делается за свой счет – таким способом повышая для себя франшизу, в то время как скидку получили только за 1000 рублей. А теперь зададим себе вопрос: «Кому это больше выгодно – страховой компании или страхователю?»
Все выше сказанное – это безусловная франшиза, которую часто предлагают в страховых компаниях.
А теперь давайте рассмотрим другой вид франшизы. Когда убыток по страховому эпизоду не превзошел размера оговоренной франшизы, тогда страховщик по такому убытку не производит выплату. Это и есть условная франшиза. Но если убыток превзошел размер франшизы, то вам повезло - такой убыток компенсируется полностью. Рассматривая наш случай, мы понимаем, что если убыток меньше 1000 рублей, то страхователь ликвидирует его за свой счет, ну а если он больше, то страховая компания покрывает его полностью. Такой вид франшизы, конечно, намного интереснее для страхователя - он позволяет сэкономить. Но такой вид франшизы очень редко применяется российскими страховыми компаниями.
Теперь, после моих объяснений, вы сможете решить для себя, нужна ли вам франшиза, и какой вид ее более оптимален для вас.
